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勞動節專題：勞工們，你的退休金存夠了嗎？
余家榮（效率理財王）
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2020/04/29
投資心法
本文介紹，勞工如何透過每月投資及已有積蓄，存自己的退休金。
前言
依據中華民國統計資訊網的受雇員工統計，至2018年2月止，總人數約760萬人。這篇文章，是寫給這760萬人的。
這幾年，政府減少軍公教人員的退休金，理由是：政府財政吃緊。面對這個狀況，勞工千萬不要想說事不關己、拉板凳看好戲，反而該思考：「下一個被砍退休金的，會是誰呢？」
個人認為，勞工不可以再抱持著「將來退休靠勞保、勞退、政府」，這樣不切實際的想法。畢竟，你怎麼能確定，退休之後，政府不會因為同樣的理由（政府財政吃緊），刪減勞保、勞退呢？
軍公教人員，原本也都覺得自己是鐵飯碗、很相信政府呀。結果，現在如何呢？
或許，只是或許，政府打算先解決掉人數相對少的上班族─軍公教；剩下的，就是人數最多的上班族─勞工了。
我也是領薪水的上班族，同樣是上述760萬受雇者的一員。我的退休金規劃，從來就沒把勞保、勞退納入考慮，我100%完全依靠自己。
假如退休後，可以領到勞保或勞退，我當成額外的零用錢。「假如沒有勞保、勞退，我自己的錢也足夠退休生活」，我是以這樣的想法，規劃自己的退休金。詳細說明如後，給各位讀者參考。
退休金，多少足夠？幾年前，看過某金融機構針對客戶的退休金調查，說平均需要3千萬，才安心。我聽了簡直下巴都要掉了！
估算一下，目前國人平均壽命約80歲，法定退休年齡65歲，等於退休後還有十五年要生活，但是沒有工作收入。3千萬在這十五年使用完畢，平均一年可以使用多少錢呢？
200萬（3,000萬／15年=200萬／年）。
誇張了吧？760萬勞工中，估計95%以上的人，一輩子的年收入不曾達到200萬，怎麼可以期待退休後每年有200萬的退休金呢？
我推測，該金融業調查的對象，多數不是勞工，而是資本家、老闆。可能這些有錢人退休前的年收入，高達400、500萬，或者上千萬，所以，他們認為需要200萬的退休金吧？
收入與資產差距過大，這不在我們討論的範圍內。咱們回到「勞工」的生活費來討論。
勞工需要多少退休金？
先講一個最重要的觀念：想要不等於需要。我們「想要」的可以很多，真正「需要」的，其實遠低於那些。
比如，我要填飽肚子，可以吃高級牛排，一客2千元；也可以吃鐵板燒，一客1千元。
然而，吃一個鐵路便當60元，我一樣可以填飽肚子。
人的慾望無窮，但是資源有限。不論在職或退休，都要謹記：量入為出，在你的收入範圍內花費。
依照常理，退休後的收入，肯定比工作時的收入還要低。現在月入5萬，不可以期待退休後，每月能使用6萬以上，這是不切實際的。
許多人都夢想（或幻想？），退休後想要買一棟新的別墅、想要買一台進口雙B轎車、想要環遊世界旅行。
評估一下，上述花費要多少呢？
郊區的別墅，少說也要兩千萬（看哪個縣市，離台北市越近的越貴）；雙B轎車，入門款要兩百萬起跳；環遊世界，旅費也要兩百萬吧？
這樣加起來就兩千四百萬了，還沒計算你的基本生活費。
有夢最美，築夢踏實
務實的作法是：應該存夠上述「夢想」預算之後，再退休。如果你快要退休了，但無法存到足夠的預算，那只能延後退休，多賺幾年的錢；或者，降低欲望。
從另一個方面來講，與其把所有「夢想」寄託在沒有工作收入的退休期，我建議，有工作收入的在職階段去完成，然後再退休。這是比較務實的行為。
畢竟，無法再用勞力換取工資的退休族，去從事比上班階段花更多錢的行為，這是很不智的。
滿足基本生活的退休金目標
退休金規劃，要先有目標，才能後續去準備、執行。好比我們要旅行，總要有一個目的地，然後才來規劃如何前往。
比如，想去日本北海道，有哪些航空公司的班機可以直達？不直達的話，從哪些城市可以轉機？到了當地，有哪些景點、美食可以前往？這都是要先有目標，才有後續。
我身邊，扣除副理、經理以上頭銜的主管職，多數基層勞工上班族，月薪大約是2.5萬~4.5萬之間。這樣的上班族，退休金目標，可以訂為「每月2.5萬」。沒有比現在收入還要高，且能維持一個人的基本生活所需，我認為尚稱合理。
（本文討論的退休金，都是以一個人來計算，如果夫妻兩人，則所有數字都要乘以二。）
退休金放哪裡？
訂出了目的地，接下來的問題就是：如何到達目的地？搭車，搭船，還是搭飛機呢？
有了退休金目標，那麼，該選擇什麼理財工具呢？
多數人想的方法是，放在幾乎不增值的資產，100%依賴提領本金花用。比如，定存。
每月2.5萬，那麼，65歲到80歲（目前國人平均壽命）共十五年，就需要450萬（2.5萬*12個月=30萬／年，30萬*15年=450萬）。
這樣的規劃是，夠你用到80歲。然而，壽命不是我們能控制的，假如活得更久，就不夠用了。比如，健康的活到長命百歲呢？
那你還需要另外再存600萬（80歲到100歲=20年，30萬*20年=600萬）。
換言之，總共需要1,050萬（450萬+600萬=1,050萬）才足夠。這是100%提領本金的規劃。
其實，存退休金，還有別的工具可以使用：放在會增值的資產，同時提領增值金與本金。
比如，準備500萬放在指數化投資工具，平均每年增值6%，每年可提領30萬，等於每月2.5萬（500萬*6%=30萬）。
維持500萬在投資工具，只把增值的部分提領出來，這樣，能夠有永遠領不完的退休金。跟上述100%依靠提領本金的定存，需要1,050萬相比，可以少準備550萬。
如何在65歲，存到500萬退休金？
以下針對中壯年（45~55歲）的勞工，舉例說明如下：
用45歲為例，同時單筆投入78萬，及每月定期投入5,400元，在年化報酬率6%的指數化工具，持續20年後，分別可以有250萬的本利和。兩者合計，就是500萬。
然後就不必再投入，開始從裡面提領：每年提領30萬，等於每月2.5萬。
以上是同時「單筆投資+每月定期投資」。如果只打算100%單筆投資，或者100%定期投資，那投入預算就是表格中的兩倍，讀者可以自行換算。
至於比較年輕的20~40歲青年上班族，可以參考這篇：青年上班族的應備投資。
取得6%年化報酬的工具
投資全球股市的VT，自成立到2017年為止，九個完整年度的年化總報酬率是12%。
總報酬的意思是：價差+配息+配息再投資。比如，你買了一間100萬的房子出租，一年下來 房租收入2萬，房價增值成104萬，你的總報酬就是6萬（租金2萬+價差4萬=6萬）。
投資台灣股市的0050台灣50，成立以來到2017年為止， 十四年半的年化總報酬率是9.01%。
要注意的是：過去績效不代表未來，並不保證未來一定也都會如此。
只是，以上文章及表格舉例的，都是用年化報酬6%計算。用比較差的情況（6%）去評估，如果都足夠退休花費，那麼，假如出現比較好的情況（比如6~9%之間或6~12%之間），就更不需擔心了。
退休前要完成的清單
還清房貸，不可再貸款買房。
子女已大學畢業，或者另外留子女的大學生活費及教育費。
建立子女的正確理財觀念，避免成為會跟你要錢的啃老族。
100歲後用不完的退休金，怎麼辦？
個人覺得，不必留錢給子女，可以學習陳樹菊女士捐公益，比如：圖書館、孤兒、流浪貓狗，讓愛傳出去。
本文作者：余家榮（效率理財王）
本文授權轉載自「效率理財王」
※小叮嚀：
本篇文章為作者個人投資心得分享，不代表本公司(中信證券)立場或本公司業務或交易流程之介紹，亦非任何形式之投資建議，投資人在做任何投資決策前，應審慎評估自身之投資目標、財務狀況及風險承受度等事宜；相關文章中如涉及法規、作業流程或制度介紹，可能因為時空背景變化或本公司規範有所異動而不同，投資人仍應以最新法規、本公司作業流程或制度規範為準。
