數位證券學院
跟著生命週期理財，打造你的個人資產水庫！
余家榮（效率理財王）
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2019/11/08
投資心法
本文介紹，人生不同的生命週期，該做哪些不同的理財行為？
什麼是生命週期理財呢？
簡單來講，就是配合你的生命週期，不同的人生階段，採用不同的理財方法。
比如說，有工作收入的時候，要存錢+投資：沒工作收入（退休）之後，沒有錢繼續投入了，這時候的理財行為，就是提領自己之前存的錢。
運用之前文章介紹過的333理財法，存滿3桶金之後，你應該有能力可以把每月收入的2/3拿來投資。這個投資的錢，可以說是你正在一點一滴，打造自己的個人資產水庫。
「有工作收入」的時候，都是累積期。
現代人，絕大多數開始工作的年紀，是在高中職畢業（年滿18歲）至碩士畢業（年滿25歲）間。18~25歲投入職場，以法定退休年齡65歲來看，分別可以工作47~40年。
這段長達40年的期間，應該每個月將薪水的1/3?2/3，投入到你的個人投資水庫，採用指數化投資（存股票）。
比如，月入3萬元的人，每個月投入1~2萬元，買台灣50（0050）的零股：月入4萬5千元的人，每個月投入1萬5千元~3萬元，買台灣50（0050）的零股。
有工作收入的期間，生活花費來自每個月的薪水就好，緊急預備金還有買車、買房等計畫性的花費，都已經利用3桶金存起來了，你的個人投資水庫的部位，完全不會動用到。
領薪水的每年、每個月，就把薪水的一小塊，投入這個大水庫中，直到不再工作為止。這就是你的資產累積期。
「沒工作收入」之後，進入提領期。
退休之後，沒有工作收入了，這時候的生活費來源，就不再是薪水，而是之前自己存的錢：每年從你的個人資產水庫，提領一小桶水出來，當成生活費。
比如，每月基本生活費要2萬，那領24萬就足夠了（2萬*12月=24萬）。
其他的資產，就繼續放在指數型投資工具中，讓它去賺取市場報酬。
存錢的過程，稱之為累積期﹔而不再累積，開始領錢的過程，稱之為提領期。如下圖所示：
上圖舉例的，是累積期時，每年投入12萬元（每個月存1萬元），連續累積20年，在年化報酬率8%的工具之下，可以累積成市值約590萬元的個人資產水庫。
這都是你的錢。隨便你怎麼使用，不必綁約，不會被刪減，不用怕政府破產。
等你退休之後，可以每年從中提領總市值的8%，來當生活費。也就是一年約47萬（590萬*8%=47.2萬），相當於每月3萬9千元（47萬/12個月=39,166元）。
建議搭配領不完的退休金這篇文章一起看，每個人都可以打造自己取之不盡、用之不竭的個人資產水庫。
注意事項
1.單筆+分期，可同時進行
有閒錢就投入水庫中，分期投入或單筆投入都可以，水庫裝的水越多越好！
2.假設沒有其他退休金，完全靠自己準備
公務員，福利很可能會被刪減（過去10年已經發生過至少2次）；民間勞工的勞保、勞退，少子化趨勢不變之下，如果費率不調整，會不會破產？沒有人可以確定。
所謂靠山，山會倒；靠人，人會老；靠自己最好。退休準備這種事，要做最壞的打算：完全靠自己。
如果這樣你都足夠退休生活，那假如可以拿到公保、勞保、勞退、國民年金......等，就當作額外的零用錢吧。
有零用錢，固然很好；沒零用錢，也足夠基本生活花費。我是用這樣的態度，打造自己的資產水庫。
3.假設沒有其他收入來源
像是子女孝養金、房租收入、繼承遺產等，跟上述退休金一樣，要假設都沒有。
全部都靠你自己，還有足夠生活費。有其他收入，都算是額外多加的。
本文作者：余家榮（效率理財王）
本文授權轉載自「效率理財王」
※小叮嚀：
本篇文章為作者個人投資心得分享，不代表本公司(中信證券)立場或本公司業務或交易流程之介紹，亦非任何形式之投資建議，投資人在做任何投資決策前，應審慎評估自身之投資目標、財務狀況及風險承受度等事宜；相關文章中如涉及法規、作業流程或制度介紹，可能因為時空背景變化或本公司規範有所異動而不同，投資人仍應以最新法規、本公司作業流程或制度規範為準。
