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擔心勞保年金破產？用這3招自己存退休金！
市場先生
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2022/02/08
投資心法
上周和朋友聊天，他是個30出頭歲的工程師，雖然離退休年齡還很遙遠，但目前開始著手做自己未來十年的財務規劃以及退休規劃。
「如果離退休還有20年以上，靠政府不如靠自己！」
雖然年金議題炒得很熱，但大家心裡都知道不可能靠政府。對於勞保年金這個議題，我的看法只有2點：
1. 年金破產並不可怕，可怕的是「通貨膨脹」
台灣通貨膨脹長期平均每年大約是3%，等到了退休時你辛苦累積的資產，卻已經縮水2~3倍。
勞保雖然有抗通膨機制，但是否有效就見仁見智，畢竟羊毛出在羊身上，保費出在保戶身上。
2. 只靠年金，並不足夠支付理想的退休生活
勞保和勞退，只要工作有30年年資，大多都能至少每月領到2~3萬元，大約每年30萬。
如果考慮退休時的物價，這只能讓一般人過一個在「生存線」上的生活，未來如果年金改革只會更少（例如保費變貴，也等於變相減少年金）。
我自己算了一下，理想的退休生活，除了生活費，還要考慮旅遊、醫療、照護等費用，總計下來每年約需要70萬的現金流。
退休規劃該怎麼做？一定要注意三件事：
1. 越早開始規劃，至少輕鬆2倍以上
高爾夫名人老虎伍茲，2歲就開始打高爾夫球。大聯盟棒球選手鈴木一朗，從國小就開始拼命練球，在25歲時踏上美國大聯盟的球場。他們成功的秘訣，就是「提早開始」！
存夠退休金並不會比成為職業運動員還困難，有些人會覺得必須得靠某些神奇的投資方法，事實上，最簡單又安全的方法就是一招「提早規劃」！
60歲之前想存到1000萬退休金，需要花多久時間？假設報酬率6% ，看看結果如下圖：
如果20歲就開始，每個月投資 5,080元，60歲時就能存到1000萬。
等到35歲才開始，每個月就必須投資 14,329元，60歲才能存到1000萬。
提早開始規劃，剩餘的資金還可以做其他的消費。長期投資的時候，時間是你最好的朋友。
很多人會問，所以6%的報酬率要怎麼來？接著往下看看。
2. 選擇投資標的，以「股票」最有利！
投資的標的有很多種類，除了股票，有的人會跟你說買基金、投資外匯、買儲蓄險，也有人提到買賣房地產，但實際上到底哪個最好？
因為時間很長，「抗通膨」以及「能產生現金流」的投資是最優先的選擇。
保本型的商品如儲蓄險或債券，流動性低，目前市面上普遍看到的報酬率都很差，的確也有一些商品長期可以穩定達到6%以上，但有一點知識和資金的門檻，不見得適合每個人。
最常見比較容易入手的投資就是房地產和股票，基金也許可行，但我會建議投資靠自己。
先看看房地產，現在租金報酬率基本上維持正數就還不錯了。不是房租太低，而是房價太高。
我比較喜歡股票是在於，股價也許有時高、有時低，但流動性好，而且每年都能不斷的產生穩定的利潤，原因來自在企業中每個人都不斷為了創造利潤而努力。
雖然個別股票可能有好壞之分，但假如果我們把全台灣所有股票都買下來（大約要花20~30兆元，好貴阿），每年能創造大約1.6~1.9兆的獲利。
報酬率大約是6%左右，這還不包含市場價值的提升的部分。（有一點小瑕疵是沒考慮新加入的公司、增資等因素，但整體概念和比例上沒問題）
3. 所有投資的計畫，到60歲前一定要完成！
60歲之後已經到了退休年齡，也累積了較可觀的資金。這時候已經很難承擔較大的虧損。
如果這時候手頭上有1000萬元資金，一但小小的虧損10%，就等於虧損100萬元，工作能力不如以往，卻需要晚退休2~3年才能存回來。
我不認為自己年紀大時，心臟還有這麼大顆，這時候像0050ETF這種絕對不會倒閉的股票，或是儲蓄險就是可以考慮的選擇。（但不能太晚買、報酬率也不能太低，IRR 4%以下都不用考慮）
快速總結：別擔心勞保破產，你需要的是做好準備！
1. 越早開始規劃，至少輕鬆2倍以上！
2. 投資標的先以「股票」為主，長期投資報酬率較容易達到5%~10%之間
3. 所有投資的計畫，到60歲前一定要完成！
本文作者：市場先生 ─ 許繼元（理工背景出身，對於投資的分析、回溯測試特別有興趣，也剛好擅長做資料分析與統計。）
本文授權轉載自「Mr. Market市場先生」
※小叮嚀：
本篇文章為作者個人投資心得分享，不代表本公司(中信證券)立場或本公司業務或交易流程之介紹，亦非任何形式之投資建議，投資人在做任何投資決策前，應審慎評估自身之投資目標、財務狀況及風險承受度等事宜；相關文章中如涉及法規、作業流程或制度介紹，可能因為時空背景變化或本公司規範有所異動而不同，投資人仍應以最新法規、本公司作業流程或制度規範為準。
